微众银行则提到正规赌足球的软件，“疫情疤痕效应仍然存在，耗尽者信心仍偏弱，耗尽品价钱高潮乏力，耗尽市集的回暖仍不够充分。”

微众初始青睐对公，网商出现缩表

从资产质地来看，网商银行濒临一定压力。

铁心2023年末，网商银行不良贷款率（落后30天口径）为2.28%，比岁首上升0.34个百分点；落后60天和90天的口径则分别为1.87%和1.29%；拨备隐私率199.14%，比岁首下跌58.25个百分点。不错参考的是，2021年、2022年该行的不良率（落后30天口径）为1.53%、1.94%；拨备隐私率为363.95%、257.39%。

相较之下，微众银行的风险水平在2022年出现栽植后，在2023年基本已毕褂讪。

天然该行的不良贷款规模加多约10亿元，但不良贷款率（落后60天口径）为1.46%，比岁首下跌了0.01个百分点；拨备隐私率352.64%，比岁首下跌61.35个百分点。此外，该行还败露了部分前瞻性标的，顾惜类贷款的占比为1.35%，比岁首下跌了0.44个百分点。

不外，上述两家银行的拨备隐私率和拨贷比均有昭彰下滑，资产质地压力并未出现昭彰消弱的趋势。

从信贷投放来看，也不错看出银行的计谋革新。 微众方面，截止2023年末贷款余额4145.1亿元，同比增长23%。其中，个东谈主耗尽贷余额为2146.42亿元，比上年末增长21.61%；对公方面增速更快，企业贷款规模1823.69亿元，同比增长达到28.38%。

换句话说，以个东谈主耗尽贷业务起家的微众银行，现时的个东谈主与对公贷款比例已接近握平。

网商方面的情况略有不同，其已不从事个东谈主耗尽贷关联业务，客群沿路是小微企业、个体户、策动性农户等小微群体，但该行的对公贷款相似发展速即。年报高傲，截止2023年末，网商银行贷款余额为2705.82亿元，同比加多18.58%。按照个东谈主与对公离别，个东谈主策动贷规模与昨年着实握平，企业贷款规模着实翻倍。

网商银行在财报中提到，2023年新增贷款客户中，首贷户占比达到74.54%，2022年首贷户在新增贷款客户中占比超80%，“大批小微策动者初次在央行征信系统留住策动性贷款纪录”。

值得把稳的是，从2023年三季度初始，网商银行资产总数出现了一语气两个季度的下跌。财报高傲，2023年三季度末，网商银行资产总数为4847.32亿元；2024一季度末，资产总数缩减至4322.54亿元。同行欠债缩减是网商银行资产规模下跌的主因。

发力答理代销

进程近10年的发展之后，微众银行、网商银行初始逐步青睐中收业务。2023年，两边齐在鼎力发展答理代销等业务。

网商银行行长冯亮在年报中默示，“2023年末，咱们处罚的客户资产（AUM）打破了8000亿大关，走动银行业务当作网商银行的第二增长弧线依然开了一个好头。”

他还提到，“2023年咱们代销的银行答理子公司的居品余额，已插足行业第一梯队。在小微单子市集，咱们全年为5万多户小微客户提供了贴现工作，陆续保握贴现客户数行业第一的当先上风。”

财报还提到，2023年，网商银行与23家银行答理子公司配合。铁心2023年年末，网商银行答理代销余额进步5000亿元，网商银行处罚的客户资产规模打破8000亿元。

微众银行相似衰败提到，铁心2023地年末，“微众银行钞票+”已与23家答理子公司、71家基金公司、7家书托及11家保障公司开展代销业务配合，代销居品超4900只。微众银行处罚资产余额25778亿元，比上年末增长37%，主如果代销业务增长带动。

不外与同行肖似，体当今营收端，两家银行的手续费及佣金收入均出现了下滑。微众银行已毕手续费及佣金净收入80.30亿元，同比下跌13.51%；网商银行已毕手续费及佣金净收入30.47亿元，同比下跌约21.4%。

大模子落地近况

当作金融科技行业的垂死参与者，两家银行在财报中关于科技也着墨甚多。

网商银行行长冯亮在致辞中衰败花了一个章节商讨大模子，他提到，

以目下算力每半年就会翻一倍的进化速率推算，3年后大模子的参数目就会从GPT4.0的1.8万亿加多到100万亿，约就是东谈主脑的总神经元齐集数，这时的机器智能将会达到多么进程?天然这么的设念念略带科幻的色调，但东谈主工智能行将带来的变革，需要百行万企的从业者齐矜重对待。

他还默示，目下（大模子）依然在客户策动默契、产业链默契、答理客户挖掘、东谈主工智能外包等多个场景实质测试大模子的落地诳骗。

微众银行则在年报中指出，目下，银行已将大模子和生成式东谈主工智能时代平方用于智能办公、代码生成、智能客服等场景中。况兼高傲，该行依然在营销、客服、耗尽者权利保护等场景落地大模子。

在客服方面，本行通过大模子AI Agent时代对客户对话内容进行小结，助力坐席快速定位用户问题;通过大言语模子完成纵贯答理常识库相似问题保举，较传统东谈主工的处理恶果栽植两倍以上。 本行亦积极探索通过大模子素材系统生成营销素材，并自动完成内容审核及打分。如“微业贷”依托于本行的大模子AIAgent时代，可在灵验幸免版权风险的前提下，鞭策告白素材生成恶果较东谈主工栽植266%。

值得把稳的是，两家银行的研发用度一增一减。

网商银行2023年研发用度约为9.82亿元，同比下跌了约13.9%，其中“在任径直从事研刊行为东谈主工本钱”保握微增，但“寄予外部研发用度”和“其他相关建树用度”均出现了昭彰下滑。微众银行的研发用度33.22亿元，同比增长12.89%

此外，科创金融亦然两者顾惜的重心之一。

微众银行提到，“寰宇科技型企业中有进步19%的企业肯求了本行的科创贷款居品。”网商银行提到，“铁心2023年末，本行科技行业中小微企业贷款余额110亿元，工作企业进步9600户。其中，专精特新企业贷款余额20亿元，高新时代企业贷款余额80亿元，科技型中小企业贷款余额97亿元。”（本文首发于钛媒体APP，作家｜蔡鹏程，剪辑｜刘洋雪）